商業養老保險的用途多樣，可以給自己做資金儲備或者養老金儲備，或傳承給下一代。

那么最合適的商業養老保險有哪些呢？商業養老保險的功能和意義又是什么？

下面，帶大家來詳細了解看看。

主要內容如下：

商業養老保險是以人的生命或身體為保險對象的，在被保險人滿足期滿或者退休條件的時候，保險公司負責按合同約定給付養老金。

目前商業養老保險體系中，產品類別包括了定期保險、終身保險、年金保險、兩全保險，通過上述產品的配置都可以達到養老規劃的目的、屬于商業養老保險的范疇。

而目前最受人們歡迎的兩種商業養老保險就是增額終身壽險和養老年金保險。

這兩種產品憑借著安全穩健、鎖定利率，復利增值的優點，受到了大家很大的關注。

這里簡單給大家總結一下它們的特點：? ? ? ??

可以看到，無論是養老年金險還是增額終身壽險，它們的安全性都極高的，都比較適合用于長期資金規劃，滿足我們的養老、教育等需求。

不過，養老年金險和增額終身壽險也存在著一些差異，比如年金險的最高收益約為 4%，但一般需要持有五六十年才能達到，前期收益比較低。

而增額終身壽險的最高收益約3.5%，雖然稍微低一些，但是一般持有30~40年左右就能達到，并且它的靈活性更高一些，可以靈活加保減保。

總得來說，如果是用于滿足我們的養老規劃需求的話，兩者都是不錯的選擇，可以讓我們的資金得到安全且穩健的增值，在我們老了之后，補充我們的養老金，讓養老生活更加有保障。

總結下來，商業養老保險主要有以下幾個優勢：

1、幫你更加“自律”

我們如果有大額的，未來長期不用的錢，可以放進增額終身壽或者年金保險里。

增額終身壽后續可以按照自己的需求，在不同的時間領到一筆可觀的錢。

而年金險領多少、什么時候領都是明確寫入合同中的，我們可以在約定的時間領取，利益可以得到保障。

不過，一旦買了商業養老保險，在前幾年內如果要退保，會造成一定損失。

需要再過幾年后才能穩定增值。

所以這種方式很適用于有長期攢錢計劃或者有明確養老需求，但日常花銷又不自律的年輕人，幫我們更加“自律”。

2、安全穩妥，省事又安心

保險的一大特點就是安全性高，因此對于擔心其他***方式有風險的朋友們而言，增額終身壽險是一種比較穩妥的選擇。

把錢放在增額終身壽或年金險，前有法律合同做擔保，后有銀保監會虎視眈眈，安心感滿滿。

并且它們都是人壽保險合同，安全性是極高的。

根據保險法第 92 條，經營有人壽保險業務的保險公司即使破產，持有的人壽保險合同也會有其他家接手，不用擔心拿不到錢。

所以，大家不用擔心“暴雷”的事情發生。

3、復利增值，時間是筆“巨額財富”

既然是和錢有關，那收益性肯定也是大家關注的重點。

值得一提的是，增額終身壽險具有復利增值的特性，所以趁年輕入手將會有很大的升值空間。

接下來我們就用一款具體產品金玉滿堂（弘運增利）增額終身壽來給大家展示具體收益：

我們以 30 歲女性，每年交 10 萬，交 3 年為例，可以看到：

通過上表可見：

如果中途有要用錢的地方，也可以通過減保（退一部分現金價值）拿一部分錢出來用，不需要等到指定年齡才能取用。

比如可以在 50 歲選擇減保 5 萬用于旅行，而剩余的 52.6 萬也還能繼續增值，留到以后再用。

當然，這份方案僅僅是為了給大家做個示范，儲蓄險畢竟還是具有一定特殊性的，未必人人都適合。

整體而言，對于不擅長用股票基金***，平時用錢不自律，但又希望能夠為幾十年后的自己攢下來一筆錢的朋友們，增額終身壽險和年金險是一種不錯的選擇。

建議大家根據各自的需求選擇適合自己的方式。

我們篩選了6款目前市面上熱銷的商業養老保險來進行對比，下面是以 30 歲女性，5 年交，每年交 10 萬，60 歲領為例，來看看它們的收益對比：

注：金玉滿堂（弘運增利）增額終身壽險15/20年交計劃已于6月30日下架

可以看到，這幾款產品整體表現都不錯，各有各的優勢所在，下面結合不同人群的需求，這里也給出一點建議：