一、重復保險合同的概念及特征

重復保險亦稱復保險,是指投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故與數個保險人訂立數個保險合同的行為。

如在運輸貨物保險中,有時會發生既在賣方所在地保險公司投保,又在買方所在地投保的現象,這就構成重復保險,其所簽訂的財產保險合同就是重復保險合同。

重復保險合同具有以下特征:

首先,在形式上,表現為二個以上的保險合同。即在同一時間里投保人以同一保險標的分別與兩個以上保險人簽訂內容相同或基本相同的合同。這些內容相同或基本相同的重復保險合同,投保人是單一的,即同一個人,而保險人卻不是單一的,即它們是不同的保險公司。但內容相同的不一定是重復保險合同。重復保險合同與再保險合同是不同的。再保險合同是保險人將其承擔的保險責任的一部分或全部分給其他保險人承擔的一種保險合同,合同內容是相同的,但它們的投保人卻不相同。

其次,在合同的實質內容上,這些重復保險合同,它們的保險標的、保險利益以及保險事故是相同的,而且保險期間相同或發生重合。如果同一個投保人向一家保險公司投保后又向其他的保險公司投保,但其保險標的或保險利益不同,或保險標的、保險利益相同但保險事故不同,其所簽訂的合同不構成重復保險。

此外,若不同的保險人對相同的保險標的,以相同的保險事故訂立保險合同,保險人的責任在起訖期間不相同或者不重合,各個保險人不會同時對保險事故的發生承擔責任,這樣的保險合同也不能成為重復保險合同。

二、重復保險合同投保人的義務

重復保險投保人的義務主要有兩項:

(一)通知。我國《保險法》第40條規定:“重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人。”根據這一規定,投保人與數個保險人訂立重復保險合同時,應當將訂立重復保險合同的有關情況通知對方。所謂“有關情況”,是指保險人的名稱和住所、保險標的、保險價值、保險費、保險金額、保險責任范圍、保險期間和保險金的給付等情況。投保人的通知義務應以投保人已知或應知的事實為限。在特殊情況下,投保人可不履行通知的義務。這里的特殊情況是指:(1)保險人已知的事實;(2)在通常情況下,保險人應知的事實;(3)保險人或其代理人已經聲明不需告知的事實。

投保人如有違反通知義務,即或不申報,或錯誤申報,或隱瞞不報的,在保險事故發生前,保險人有權解除合同;在保險事故發生后,保險人可以不負賠償責任。對于投保人的欺騙行為,可按無效合同處理。

(二)交付保險費。投保人依法訂立重復保險合同時,應按規定或約定交付保險費。

三、重復保險合同各保險人的責任分攤

重復保險的責任分攤只適用于財產保險合同。財產保險在保險標的發生責任范圍的損失時,根據保險的補償原則,被保險人不能獲得超過可保價值的賠款。為了防止投保人獲得超額賠款,各國法律都規定了重復保險的分攤原則。分攤的方式有以下三種:

(一)比例責任。各家保險公司的保險金額加起來,計算出每家保險公司應分攤的比例,后按照比例分攤損失金額。如我國涉外財產保險單中分攤條款規定:如本保險單在損失發生時另有保險公司的保險存在,不論是被保險人投保,還是他人投保,如屬同一財產,本公司僅負按照比例分攤損失的責任。我國《保險法》規定:重復保險除保險合同另有約定外,各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。可見,比例責任是我國保險公司對重復保險進行分攤的主要方式。

(三)順序責任。首先,由先出立保險合同的保險人負責賠償,第二個保險人只負責超出靠前保險人的保險金額部分,如果仍有超出部分,即由其他出立保險合同的保險人再依次序賠償。

如三家保險公司承保一財產,承保額依次為6萬元、2萬元和4萬元,現發生損失10萬元,依順序責任方式,則靠前家保險公司賠償6萬元,第二家保險公司賠償2萬元,第三家保險公司賠償其余2萬元。