***案例 今年26歲的小俞是一家民企的職員,每月收入2000元。年長(zhǎng)3歲的愛(ài)人擔(dān)任一家企業(yè)的工程師,月薪1.5萬(wàn)元,年底還有3萬(wàn)元的獎(jiǎng)勵(lì)。愛(ài)人單位提供了一套住房,生活無(wú)壓力,兩人就在南昌安頓下來(lái),暫時(shí)沒(méi)有要孩子的打算。 不過(guò),享受 二人世界 的他們平時(shí)開(kāi)銷(xiāo)不小,通信費(fèi)用每月500元左右,交通費(fèi)用1000元,包括在外吃喝的生活開(kāi)支每月至少2000元,每年還要旅游。目前僅有不足10萬(wàn)元的活期存款和幾年前買(mǎi)的約3萬(wàn)元外國(guó)基金。
最近,小俞開(kāi)始思考：家庭開(kāi)支是不是合理?買(mǎi)房子是不是能夠承受貸款壓力?如何***更為合理?另外,愛(ài)人單位**了五險(xiǎn)一金,自己還另外買(mǎi)了一份商業(yè)保險(xiǎn),可小俞自己卻沒(méi)有什么保障。未來(lái)該如何規(guī)劃?
***目標(biāo)
1.合理規(guī)劃家庭開(kāi)支和現(xiàn)有資金; 2.一年內(nèi)在紅谷灘購(gòu)買(mǎi)一套三居室; 3.為自己購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn),并計(jì)劃在2~3年內(nèi)生小孩。 財(cái)務(wù)分析 資產(chǎn)分配不合理保險(xiǎn)支出太少 從背景資料來(lái)看,小俞夫婦年輕有為,賺錢(qián)能力和賺錢(qián)的再生能力正處于一個(gè)持續(xù)提升的階段。目前家庭財(cái)務(wù)狀況較好,無(wú)任何負(fù)債,收入穩(wěn)定且豐厚。 即期消費(fèi)方面,兩人安排比較合理,與南昌生活水平基本匹配,家庭結(jié)余比例也較適宜。不過(guò),家庭資產(chǎn)的分配不太合理,資金的流動(dòng)性好,但收益低。金融資產(chǎn)較為單一,家庭保險(xiǎn)支出太少。
***建議
現(xiàn)金增值分配存款穩(wěn)健*** 現(xiàn)金增值是實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)目標(biāo)的重要途徑。從現(xiàn)狀來(lái)看,他們只有3萬(wàn)元外國(guó)基金,資本***經(jīng)驗(yàn)較為不足。建議他們加強(qiáng)***知識(shí)的學(xué)習(xí),靈活把握***行為,并參考銀行專(zhuān)業(yè)***師提供的***規(guī)劃建議。 存款方面,小俞夫婦可將現(xiàn)有存款的1萬(wàn)元配置貨幣型基金,作為家庭緊急預(yù)備金,剩余資金可采取集中***方式,***穩(wěn)健型的中長(zhǎng)期***,如興業(yè)銀行的 萬(wàn)利寶 ***產(chǎn)品,以獲得穩(wěn)定的高收益。
由于兩人比較年輕,風(fēng)險(xiǎn)承受能力高,年底的3萬(wàn)元獎(jiǎng)金可拿出一部分進(jìn)行較高風(fēng)險(xiǎn)的***,如股票或貴金屬,以獲取更高收益。 購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)一年后公積金貸款 目前,南昌紅谷灘一套三居室住房?jī)r(jià)格在100萬(wàn)元左右,以小俞夫婦現(xiàn)有收入及資金持有情況,建議其在一年后用公積金貸款購(gòu)買(mǎi)住房。同時(shí),將每月收入中的5000元開(kāi)展基金定投***,以債券及貨幣基金為主,為購(gòu)房?jī)?chǔ)備首付資金。以夫婦二人的收入來(lái)看,還貸無(wú)壓力。 子女教育金孩子出生后基金定投 根據(jù)小俞夫婦的年齡,兩三年內(nèi)應(yīng)計(jì)劃生育小孩,屆時(shí)家庭的支出會(huì)增加,后期子女教育金也將成為家庭的一筆重要支出。
建議在孩子出生后,將每月收入中的2000元進(jìn)行基金定投,由于資金儲(chǔ)備的時(shí)間較長(zhǎng),可以股票基金(如指數(shù)基金)為首選,但在***過(guò)程中要注意結(jié)合經(jīng)濟(jì)周期,把握***時(shí)機(jī),適時(shí)進(jìn)行調(diào)整。 保險(xiǎn)補(bǔ)充選擇期交型養(yǎng)老壽險(xiǎn) 通過(guò)保險(xiǎn)這個(gè)避險(xiǎn)工具來(lái)規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁生活中的風(fēng)險(xiǎn),是現(xiàn)代人***的明智選擇。 小俞的愛(ài)人社保及保險(xiǎn)相對(duì)齊全,建議其適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的投保額度;而小俞可選擇期交型養(yǎng)老壽險(xiǎn),每年投保1～2萬(wàn)元,另配純保障的重疾險(xiǎn)與意外險(xiǎn)。