產品責任險是什么？

【產品簡介】

產品責任險是指當被保險人因其產品存在缺陷致使第三人人身傷亡或財產損失依法應當承擔損害賠償責任時，由保險人承擔賠償責任的保險。

產品責任險承保被保險人（生產廠家和經銷商）所生產、出售的產品或商品在承保區域內發生事故，造成使用、消費或操作該產品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產損失，依法應由被保險人承擔責任時，中國人民財產保險股份有限公司在約定的賠償限額內負責賠償。出口商品通常根據國際慣例要求必須投保產品責任險，以滿足進口商的要求。

【產品責任險條款】

在保險期間或保險合同載明的追溯期內，被保險人在保險合同列明的區域范圍內生產或出售的保險單中載明的產品或商品（以下稱保險產品”）業務時，因存在缺陷導致意外事故，造成他人人身傷亡和/或財產損失，由受害人或其代理人在保險期限內首次向被保險人提出索賠申請,依照中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區法律）應由被保險人承擔的經濟賠償責任,保險人按本保險合同的約定負責賠償。

缺陷：是指產品存在危及人身、他人財產安全的不合理的危險；產品有保障人體健康，人身、財產安全的國家標準、行業標準的，是指不符合該標準。

意外事故：指不可預料的以及被保險人無法控制并造成物質損失或人身傷亡的突發性事件。

保險事故發生后，被保險人因保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，對應由被保險人支付的仲裁或訴訟費用以及事先經保險人書面同意支付的其他必要的、合理的費用（以下簡稱法律費用”），保險人按照本保險合同約定也負責賠償。

責任限額與免賠額（率）

責任限額包括每次事故責任限額、每人人身傷亡責任限額、累計責任限額，由投保人與保險人協商確定，并在保險合同中載明。

每次事故免賠額（率）由投保人與保險人在簽訂保險合同時協商確定，并在保險合同中載明。

【特點】

產品責任險一般具有以下特點：

1.長尾巴”責任

通常，采用事故發生為基礎的產品責任險保單，屬于長尾巴”的責任。30年前簽發的保單，包括許多由于石棉或其他有害物質造成潛在傷害的長尾巴”索賠至今還在發生。長尾巴”責任困擾保險人的是無法精確預測最終的賠償金額，從而影響保險定價的準確性。由于保險人無法預見被保險人的產品可能造成的潛在傷害，而這些無法預見的索賠可能幾年甚至幾十年后才提出，到那時，法律環境的變遷和通貨膨脹都可能導致賠償金額的提高，從而可能導致當初制定的保費不能滿足賠償，因此容易對經營造成不利影響。

2.嚴格責任

被保險人在銷售、生產和分發的產品中，如存在違反保證、疏忽、侵權和欺詐行為，都可能導致產品責任。而當今，大多數產品責任訴訟都以嚴格侵權責任為基礎，因此加大了被保險人的責任。嚴格責任關注的是產品本身以及產品是否存在不合理的危險，舉證責任在被告方。即使是廠家在生產時已克盡謹慎之責，但是，如果產品存在不合理的危險，法庭仍將判廠家承擔責任。

3.賠付以各國法律為依據，賠付差異較大

產品責任險的賠償處理以各國的法律制度為依據，不同地區的產品責任事故損害賠償法律制度和消費者的索賠意識不同，決定了不同地區產品責任險的賠付情況也各異。當前，從賠付的案件和數量上看，最大的是美國，其次是西歐國家和日本。在美國，20世紀80年代有200多家保險公司由于該險種經營不善而倒閉；90年代末，由于石棉而引發的責任索賠，使全球承保美國產品責任險的保險公司和再保險公司遭到標準普爾等評級公司的普遍降級。