什么是保單現(xiàn)金價(jià)值？如何計(jì)算

隨著人們保險(xiǎn)意識的增強(qiáng)，購買保險(xiǎn)的人也越來越多。然而，也有一些消費(fèi)者會因各種問題導(dǎo)致退保。但是，提前退保中的保單現(xiàn)金價(jià)值是怎么回事？又是如何計(jì)算的呢？下面小編為您詳細(xì)解析。

其實(shí)，保單的現(xiàn)金價(jià)值是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保單所具有的價(jià)值。保險(xiǎn)人為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金，如果投保人中途退保，即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金。現(xiàn)金價(jià)值雖由險(xiǎn)企運(yùn)用保管，實(shí)際是屬于投保人、被保險(xiǎn)人所有的利益。投保人解除合同時(shí)，險(xiǎn)企應(yīng)退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。即使投保人或被保險(xiǎn)人、受益人違反合同規(guī)定的某些義務(wù)而致使合同解除，保單的現(xiàn)金價(jià)值也不會喪失。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，險(xiǎn)企一般都把現(xiàn)金價(jià)值列明在保單上，投保人只要事前參照，就能看到在不同保險(xiǎn)期間退保，自己能拿到的準(zhǔn)確金額(這時(shí)的退保金就是現(xiàn)金價(jià)值)。當(dāng)然，若投保人不愿繼續(xù)交納保費(fèi)，也可選擇有利于自己的方式來處理這筆現(xiàn)金價(jià)值。一種方式是申請保費(fèi)減額交清，即在保險(xiǎn)合同具有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，險(xiǎn)企將扣除欠交保費(fèi)及利息、借款及利息后的余額，作為投保人一次交清的全部保費(fèi)，以相同的合同條件減少保額，使保單繼續(xù)有效。另一種方式是投保人按保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值作為躉交保費(fèi)，向險(xiǎn)企申請變更為“展期定期保險(xiǎn)”(主要指定期壽險(xiǎn))。變更后，合同的保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限等主要內(nèi)容會有所改變，而變更后的保險(xiǎn)金額與原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額一致，投保人無須再交納續(xù)期保費(fèi)。

此外值得一說的，若投保人自***，其生前所購人身型保單的現(xiàn)金價(jià)值能否退還的話題。此前有網(wǎng)友發(fā)帖，“哥哥患抑郁癥，前不久自***了。他去年買過一份人壽險(xiǎn)，但聽說保險(xiǎn)公司很可能不賠，是否哥哥的保費(fèi)白交了？受益人能否拿到保單的現(xiàn)金價(jià)值呢？”顯然，這樣的帖子令人唏噓，但卻是保險(xiǎn)理賠中一個(gè)重要的話題。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，壽險(xiǎn)合同一般將自***作為免責(zé)條款，目的是避免蓄意自***者謀取保險(xiǎn)金。但有時(shí)，被保險(xiǎn)人遇到意外事件打擊或心態(tài)失常，確有可能作出結(jié)束生命的行為。因此，為更好地維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，很多人壽保險(xiǎn)合同規(guī)定，在保險(xiǎn)合同生效較長期限后被保險(xiǎn)人發(fā)生自***行為，保險(xiǎn)人將承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第四十四條規(guī)定:“以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自***的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。”這項(xiàng)規(guī)定的含義很清晰，被保險(xiǎn)人若投保后自***，那么以2年時(shí)間為界，投保2年內(nèi)自***是無法獲賠的。不過，一旦被保險(xiǎn)人在合同成立后2年內(nèi)自***，無論其是否交足2年以上保費(fèi)，保險(xiǎn)人都應(yīng)計(jì)算并向受益人退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。如上述網(wǎng)友的詢問，其已故兄長的受益人是能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值。

綜上所述，保單的現(xiàn)金價(jià)值是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保單所具有的價(jià)值。如果投保人中途退保，即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金。險(xiǎn)企一般都把現(xiàn)金價(jià)值列明在保單上，投保人只要事前參照，就能看到在不同保險(xiǎn)期間退保，自己能拿到的準(zhǔn)確金額。

什么是退保手續(xù)費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值？

問：我去年買了一份長期壽險(xiǎn)，今年退保，結(jié)果只拿回了約50%的保費(fèi)。保險(xiǎn)公司稱，這是扣除所有退保手續(xù)費(fèi)后保單的現(xiàn)金價(jià)值。想請教專家，退保手續(xù)費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值是什么意思？

上海讀者韓女士答：壽險(xiǎn)保單的保險(xiǎn)費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)組成，其中，純保費(fèi)用于承擔(dān)合同中約定的保險(xiǎn)責(zé)任，投保人退保時(shí)，需要按年度扣除相應(yīng)保費(fèi)，因?yàn)楣疽呀?jīng)提供了保障。

附加保費(fèi)又分為管理費(fèi)用和銷售傭金兩部分，管理費(fèi)用于保險(xiǎn)公司本身的各項(xiàng)費(fèi)用開支，銷售傭金則用于支付營銷員的銷售費(fèi)用。

退保手續(xù)費(fèi)是指保戶在退保時(shí)保險(xiǎn)公司扣除的費(fèi)用，包括保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用、傭金以及已承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任所收取的費(fèi)用總和。現(xiàn)金價(jià)值是指被保險(xiǎn)人要求退保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該退還的金額，現(xiàn)金價(jià)值=保險(xiǎn)費(fèi)-退保手續(xù)費(fèi)。

保戶在購買人壽保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)條款后都有現(xiàn)金價(jià)值表，顯示各年度的保單現(xiàn)金價(jià)值。投保后兩年內(nèi)退保，退保金額=已交保險(xiǎn)費(fèi)-各年度手續(xù)費(fèi)。投保后兩年內(nèi)退保一般退保金比較少，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司前兩個(gè)年度支付的管理費(fèi)用較多，如體檢、核保、保單制作等費(fèi)用，均發(fā)生在靠前保單年度，以后各保單年度則不再發(fā)生。此外，在前兩個(gè)保單年度，保險(xiǎn)公司對營銷員支付的直接傭金相對較高。在第3到5個(gè)保單年度，保險(xiǎn)公司向營銷員支付的傭金逐年遞減，到第5個(gè)保單年度之后，一般不再支付傭金，管理費(fèi)用也減少，所以附加保費(fèi)可維持在較低的水平。

對投保人來說，應(yīng)在投保時(shí)看清楚保單的條款內(nèi)容；投保后應(yīng)盡量避免退保。如果因臨時(shí)的經(jīng)濟(jì)原因，可以查看保單條款有無相應(yīng)的權(quán)益來幫助過渡，以避免退保導(dǎo)致的保險(xiǎn)保障不足和經(jīng)濟(jì)損失。