養老保險分為國家養老保險和商業養老保險，國家養老保險又分為職工養老保險和居民養老保險。

一、職工養老VS居民養老，哪種好？

花同樣的錢交養老保險，到底選職工好，還是居民好？

職工養老保險一般由單位統一繳納，但自由職業者沒有單位，全部都要自費。

1、職工養老

繳費數計算：

?選擇繳費基數：北京的繳費基數是 3613 - 23565 元，我們可以從中選擇一個金額；金額越高，交得越多，退休金也領得越多。

?每月繳費：每月按基數的 20% 繳費，其中 8% 進入個人賬戶，12% 進社保統籌賬戶。

每月領取的養老金 = 個人賬戶養老金 + 基礎養老金養老金計算：?個人賬戶養老金 = 個人賬戶余額 ÷ 計發月數

?基礎養老金 =（ 社會平均工資 + 本人指數工資 ）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

?……

?計發月數 ：60 歲退休，計發月數是139個月，這個數據由社保局規定

?社會平均工資 ：上年度本市所有職工的月平均工資

?本人指數工資 ：（ 目前自己的工資 / 目前的社平工資 ） × 未來的社平工資

?……

2、居民養老

領取比較簡單：只要累計繳滿 15 年，到了 60 歲就可以按月領取養老金。

北京的居民養老金也分為兩部分：

??基礎養老金：每月領 800 元，這個金額由社保局定期調整，假設每年按 5% 增長。

?個人養老金：用個人賬戶的余額，除以計發月數。如果 60 歲退休，計發月數是 139 個月。

北京居民養老繳費靈活，可根據自己的實際情況在 1000-9000 元選擇。

二、職工養老VS養老年金，哪個好？

除了社保養老，很多人還會考慮買份商業養老年金險。如果從中選擇一種，是社保好，還是商業保險好？

我們還是以40 歲的 A 先生為例：

?職工養老領得多：職工養老金的特點是會跟隨社會平均工資增長，可以抵御通貨膨脹，一般比養老年金領得更多，保單現金價值超過已支付保費更快。

?養老年金勝在穩定：職工養老金的增長是無法預測的，可能高，也可能低，而養老年金的領取額是確定的，不受政策影響。

?養老年金有身故保障：萬一身故，養老年金至少會退回保費，而職工養老只退回個人賬戶余額，而且要減去你已經領取的金額。

因此，很難說哪種養老金就一定比另一種好，不同的情況會有不同的結論，具體如何選擇，需要大家根據繳費規則和養老金收益進行計算。