米保今天就專門來講一講，哆啦A保到底有沒有他們說的那么好？哆啦A保重疾險(xiǎn)值不值得購(gòu)買？

多次賠付的實(shí)際意義

哆啦A保是一款多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。那我們有沒有必要購(gòu)買多次賠付的重疾險(xiǎn)呢？

1、多次賠付vs單次賠付

現(xiàn)在有許多重疾險(xiǎn)推出了多次賠付，顧名思義，就是重大疾病可以賠好幾次。

單次賠付重疾險(xiǎn)：賠一次重大疾病理賠金，合同結(jié)束。

多次賠付重疾險(xiǎn)：賠了一次之后，合同未結(jié)束，還可以再賠。

多次賠付的重疾險(xiǎn)，保障更加全面，這是毋庸置疑的。當(dāng)然價(jià)格也會(huì)更貴

2、多次賠付的實(shí)用性

重疾險(xiǎn)里的病都是什么樣的疾病？癌癥、尿毒癥、心梗、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)等，都是重大疾病。

我們可以預(yù)見，得了其中一項(xiàng)疾病，就會(huì)對(duì)身體造成非常大的損害，得多種基本上就屬于致命打擊了。所以，有些重疾險(xiǎn)號(hào)稱多次賠付5、6次，基本上看看就好了，實(shí)用性并不強(qiáng)。

但是得2次重疾卻是有可能的。

比如A女士20歲時(shí)得了乳腺癌，經(jīng)過手術(shù)治療后完全痊愈，并多年未復(fù)發(fā)，50歲時(shí)又得了腦中風(fēng)并留下后遺癥。

這種情況是可能出現(xiàn)的，但是已經(jīng)得過大病的人，已經(jīng)買不了第二份重疾險(xiǎn)了，因此這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)可以通過多次賠付重疾險(xiǎn)來彌補(bǔ)。

因此，對(duì)于多次賠付的重疾險(xiǎn)來說，2-3次確實(shí)會(huì)優(yōu)于1次賠付的重疾險(xiǎn)，但3次以上，甚至5、6次的賠付，基本上沒什么意義了。

哆啦A保的基礎(chǔ)保障

1、輕癥保障

哆啦A保的輕癥疾病有55種，高發(fā)輕癥都保障在內(nèi)。例如：

極早期惡性腫瘤或惡性病變

輕度腦中風(fēng)

不典型的急性心肌梗塞

較小面積Ⅲ度燒傷（10%）

視力嚴(yán)重受損

冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)

主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)

腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤

并且它的輕癥理賠保額是30%，賠付比例還是非常高的，能夠滿足基本的輕癥疾病需求。

2、重疾保障

哆啦A保的重大疾病有105種。

事實(shí)上，保監(jiān)會(huì)規(guī)定了所有重疾險(xiǎn)必須包含25種重大疾病，從疾病名稱到疾病定義都必須保持一致。這25種中包含了癌癥、嚴(yán)重腎衰竭、心梗等常見重病，占了所有重疾理賠率的95%以上。

而哆啦A保在這25種重大疾病的基礎(chǔ)上，增加至了105種，使得保障范圍更全面，所謂不要白不要嘛。

3、分組情況

評(píng)價(jià)一款多次賠付重疾險(xiǎn)的分組好不好，主要看它是否將高發(fā)重疾分開。

因?yàn)閷?duì)于分組的重疾險(xiǎn)來說，只要有其中一種疾病理賠了，那么該組的其他疾病全都失效了，第二次要得了其他組的疾病，才能再申請(qǐng)理賠。

而哆啦A保的分組并不完美無缺，但也還算中規(guī)中矩。

A組主要重大疾病：惡性腫瘤（俗稱癌癥）、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、慢性肝功能衰竭失代償期、I型糖尿病；

B組主要重大疾病：腦中風(fēng)后遺癥、良性腦腫瘤、腦炎或腦膜炎后遺癥、癱瘓、嚴(yán)重帕金森病、重癥肌無力；

C組主要重大疾病：急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)、嚴(yán)重冠心病；

D組主要重大疾病：終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷。

可以看出，在哆啦A保的分組里面，每一組都有高發(fā)的重大疾病，每一組都有出現(xiàn)理賠的可能，因此錦妹認(rèn)為它的分組還算是合理的。

康惠保輕癥疾病和重大疾病保障上沒有明顯缺點(diǎn)，在滿足基本保障需求的同時(shí)，保費(fèi)價(jià)格壓至最低，所以性價(jià)比非常高，輕度高血壓人群也可以購(gòu)買。

哆啦A保深度解析

1、附加重疾醫(yī)療

這是哆啦A保的特色之一，它有別于其他重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的地方，就在于可以附加一款重疾醫(yī)療險(xiǎn)。并且這款重疾醫(yī)療險(xiǎn)非常便宜，一年只需要10元。

跟單獨(dú)的醫(yī)療險(xiǎn)相比，它的附加醫(yī)療險(xiǎn)只針對(duì)自己保障范圍內(nèi)的重大疾病的治療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷。再加上哆啦A保的重疾種類非常多，高達(dá)105種，基本上普通重大疾病都已經(jīng)涵蓋了。

報(bào)銷比例：它的報(bào)銷是不限社保用藥的，報(bào)銷比例是社保內(nèi)100%，社保外70%，跟百萬醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)定一致。

報(bào)銷條件：免賠額為基本保額。也就是說，在你把理賠金全部用于治療之后，如果治療還沒結(jié)束，則后續(xù)費(fèi)用可用附加醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷。

假設(shè)被保險(xiǎn)人購(gòu)買了50萬保額的哆啦A保，并附加了300萬元的醫(yī)療險(xiǎn)，最后治療費(fèi)用為60萬，另外這10萬元由附加醫(yī)療險(xiǎn)按比例進(jìn)行報(bào)銷。

2、身故保障

哆啦A保是有身故保障的，并且它是一款保終身的重疾險(xiǎn)，所以看起來這好像是穩(wěn)賠的一款產(chǎn)品。

不過需要注意的是，只要發(fā)生了靠前次重大疾病理賠之后，它的身故責(zé)任就沒有了。

這也不是哆啦A保的坑，基本上含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)都是這樣設(shè)計(jì)的。

3、智能核保

一款產(chǎn)品再好，買不到也是白扯！身體健康，體檢0異常的朋友可以直接跳過了。如果身體有或多或少的健康問題的朋友，智能核保系統(tǒng)了解一下？

如果您身體只有有一點(diǎn)點(diǎn)小問題，并沒有大異常的話，通過智能核保也是可以再投保的。

智能核保的結(jié)果有以下四種：

正常承保；

加費(fèi)投保：加費(fèi)在15%~30%不等，視具體情況而定；

除外承保：對(duì)某一種指定疾病不保障，其他的正常承保；

拒保：買不了

如果接受核保結(jié)果，就可以點(diǎn)擊“立即投保”；

如果有多項(xiàng)健康異常，則繼續(xù)告知；

如果對(duì)核保結(jié)果不接受，則可選擇“放棄投保”

并且，只要不點(diǎn)提交，這個(gè)核保結(jié)果就不會(huì)留底，保險(xiǎn)公司也不知道你曾“試過水”，也不會(huì)影響到其他的產(chǎn)品的投保。對(duì)于消費(fèi)者來說，無疑提供了非常多的選擇余地

4、疾病人群

1）甲狀腺結(jié)節(jié)

2）、乙肝病毒攜帶、大小三陽(yáng)

我們可以看出，哆啦A保對(duì)于身體健康狀況有小異常的人群非常友好.

對(duì)于大部分普通家庭來說，康惠保比較合適。用較低的價(jià)格獲得同樣保額，既可以獲得保障，又不用付出太多的預(yù)算成本。

如果家庭經(jīng)費(fèi)預(yù)算充足，追求更加全面的保障，可以選擇其他更好的多次賠付重疾！

康惠保輕癥疾病和重大疾病保障上沒有明顯缺點(diǎn)，在滿足基本保障需求的同時(shí)，保費(fèi)價(jià)格壓至最低，所以性價(jià)比非常高，輕度高血壓人群也可以購(gòu)買。

哪些人群適合買哆啦A保

1、年紀(jì)較小

前面提到過，重疾險(xiǎn)里的疾病大多都是很嚴(yán)重的，能危機(jī)生命的大病，因此，多次患病的可能性確實(shí)有，但也有一定的局限性。

對(duì)于年紀(jì)比較小的，例如20、30歲人群來說，未來的日子還很長(zhǎng)，多一手準(zhǔn)備還是沒錯(cuò)的，并且在這個(gè)年齡段購(gòu)買多次賠付重疾險(xiǎn)也不會(huì)太貴。

2、預(yù)算較充足

哆啦A保的價(jià)格已經(jīng)是相當(dāng)良心了，它作為一款多次賠付的重疾險(xiǎn)，在問世以后價(jià)格直逼單次賠付產(chǎn)品，試問：差不多的價(jià)格、翻倍的保障，誰又能不心動(dòng)呢。

所以，除了預(yù)算特別拮據(jù)的人群以外，哆啦A保的價(jià)格大多數(shù)家庭都可以負(fù)擔(dān)的：30歲的男性，購(gòu)買50萬保額，交30年，保終身，一年保費(fèi)價(jià)格為8600元。

所以，只要預(yù)算足夠，米保還是很推薦哆啦A保的，多一份保障未來就多一分安心。

3、身體健康狀況有小異常的人群

因?yàn)槎呃睞保有智能核保，相對(duì)于大部分線上產(chǎn)品的“一刀切”，給用戶提供了更多選擇。

所以如果您身體有一些小異常，購(gòu)買其他重疾險(xiǎn)產(chǎn)品有點(diǎn)難度的話，可以試試哆啦A保，沒準(zhǔn)會(huì)有意外之喜。

總結(jié)

買保險(xiǎn)是一件非常慎重的事，而重疾險(xiǎn)更是我們的重中之重，一定要多加對(duì)比，再三考慮之后，選擇出適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。也希望，世界上所有的保單永不出險(xiǎn)，一世平安。祝君安好。